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买房贷款多少年合适?新房和二手的贷款年限都是怎么计算的?注意这些细节让你不花冤枉钱!

2019-08-06 作者:涂经理18923868209 来源:www.awarmhouse.com 点击 评论

 



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 大家买房通常存在两种方式,一种的话是全款买房,另一种就是贷款买房了。由于房价居高不下并且上涨很快,因而大多数人都会选择贷款买房,所以很多购房者都会关心这个问题:贷款买房,贷款多久才最合适呢?在申请贷款的时候,一些购房人很关心买房贷款年限选择多久合适,小编是一位专业房地产置业顾问,总结了几个影响房贷年限的因素给大家作参考。


  1、银行对贷款年限的最长限制


  一般,银行对房贷年限的要求是最长不超过30年,不过具体还要取决于各地银行的政策要求,因为不同银行、甚至是同一银行都有不同的年限要求。比如北京2017年将购买二套房的最长贷款年限缩短到25年,贷款期限长,购房人要付出的总利息就多,期限短,每月的房贷月供就多。


  举个例子:


  如果贷款为200万元,即使按照基准利率计算,25年期每月也比30年期多近1000元。现在,中国第一套住房的平均利率保持在5%以上,总支出必须更高。因此,银行对最长期限的限制非常重要。


  2、贷款人年龄


  贷款人年龄也会影响贷款年限,有些银行要求贷款人年龄+贷款期限,不得超过个人及其配偶法定退休年龄;而有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限,须小于70年,具体也要看银行政策。贷款年限与贷款人年龄的关系是:贷款年限=法定退休年龄-贷款人实际年龄,年龄越小,贷款年限越长。



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  3、贷款人还款能力


  贷款年限也受到还款能力影响,通过贷款年限计算出对应的房贷月供,月供跟月收入的关系是月供≤月收入X50%。


  4、房屋房龄


  除了最长年限、贷款人年龄限制,房龄也会影响房贷年限,尤其是二手房。有银行规定,贷款年限+房屋房龄不超过30年,有的规定不超过40年,也有规定不超过50年的。



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  举个例子就更明白了:


  假如房子是2010年的,到今年房龄是8年,银行规定的贷款年限+房屋房龄不超过50年,,也就是贷款年限=50-8=42;如果今年贷款人年龄是35岁,法定退休年龄是60岁,据贷款年限与贷款人年龄的关系公式,贷款年限=60-35=25,那么最长贷款年限就取25年这个期限。


  买房贷款年限长一点好还是短一点好?主要看购房人的出发点了


  比如选择贷款年限短点(10年内)的人会考虑两点:


  一是宁愿管人借钱买房也不想欠银行利息


  二是天生就是不喜欢欠钱的感觉,想尽早还清


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  选择贷款年限长点的人(25-30年)考虑了三点:


  一是以理财规划的视角,在房贷利息持续高涨的背景图下,两者之间把钱都项目投资在房屋上,比不上项目投资别的的货币基金,手上能留有大量的周转资金用以消費,家中有老年人、小孩的家中开销大,期限长些能缓解一月的按揭承担。


  二是保值的角度,在工资涨幅有限的情况下,房子作为固定资产更具优势,这在大城市尤为明显,选的年限长点慢慢还,还能以租养贷。


  三是本身经济实力有限,只能选择长点的额年限,等有了富余资金在多还点,减轻月供负担


  贷款年限同时受到上面几个因素影响,众所周知,最近一年多房贷利率不断上涨,在信贷政策不断收紧的背景下,部分银行会根据自身业务情况调整最长贷款年限要求。



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  利率的上升意味着房屋的总利息要高得多,短期住房供应的压力也更大。人们有不同的考虑起点。有时候他们不想做他们想做的事。最重要的是给自己设定一个承受极限,这样才能达到用最少的钱买一套满意的房子的目的,同时也不影响日常生活消费,不要让按揭困住自己的生活。


  

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